ネットバンキングの現状　　　2002.3.27（2003.3.19内容見直し、追加）

1.ネットバンキングの分類

ここでいうネットバンキングは、インターネット（携帯ＷＥＢ含む）を利用してＡＴＭや店頭に行かず各種銀行サービスが利用できることを指します。
したがって、インターネット以外の電話回線、専用線による銀行サービス利用は含みません。（ファームバンキング、アンサーなど）

（2003.3.19追加）

法人向けにインターネットバンキングのサービスを提供することは、今のネットバンク機能でそのまま実現可能なはずだが、何故か実施されていなかった。
ようやく、ＵＦＪ，ＳＭＢＣが2003.4月からサービスを開始することになったが、毎月数万円の利用料を取るとのこと、大手企業はファームバンキングなど導入できるので良いだろうが、中小企業には通常のインターネットバンキングを月数万円といわず提供すべきではないか。
その上で、一括送金サービスなどを別料金で提供すれば良いだろう。

それでもなお、小規模で、銀行店舗に行かないで済ませたい自営業者などへの開放は進んでいない。

銀行店舗統廃合に伴い、ＡＴＭ増設を迫られている銀行は、コンビニＡＴＭ等でなんとかＡＴＭ利用増加に対応しているが、ネットバンクを積極的に法人にも開放すれば、ＡＴＭ利用が減り、銀行コストの低減につながると思うが、どうなのだろうか。

3.ネットバンキングのＥＣ事業提携概要

（１）既存銀行

• ＥＣ事業者の決済は、系列のクレジットカード会社が運営している。
• ＵＦＪ銀行決済でのショッピングはＪＣＢ，ＳＭＢＣは三井住友カードといった系列のクレジットカード会社が加盟店としてＥＣ事業者の決済をしているので、既存大手ショップが主体。
• また、ディジタルコンテンツや、オークション決済といった新しいＥＣ取引決済はできないことが多いが一部銀行では先進的なＥＣ事業提携も実現している。
  例）ＵＦＪ銀行のネットエスクローサービス
• 取引の決済は、通常の銀行取引時間中に限定されるので、２４時間年中無休ではない。

（２）新設銀行

• 決済については既存のしがらみがないので、新しいＥＣ事業者提携が実現してきている。
• 新設銀行でも、ソニー銀行、ＩＹ銀行は銀行業務のネット化なので、ＥＣ事業者向け決済は提供していない。
• ２４時間、年中無休で決済・資金移動ができる点が既存銀行より便利。
• 例
  • ＪＮＢ：通常のＥＣショッピング決済、ＹＡＨＯＯオークション決済、ネット証券の資金移動、i-mode決済など利便性でも先行している。
  • ＥＢＡＮＫ：通常のＥＣショッピング決済、ＹＡＨＯＯオークション決済、ピアのチケット決済、インターネットのポイントのＥＢＡＮＫ口座への入金など
  
  
  

４．ネットバンキングの課題・期待

（１）既存銀行

• 既存の銀行ホストシステムにインターネット機能を付加した形なので、基本的には、従来の銀行サービスをインターネットでも提供するというスキームになっている。
• インターネットを利用する利便性を発揮するためには、従来の銀行営業時間などの枠にとらわれない仕組みの提供など、利用者・ＥＣ事業者にとって必要なサービス提供には課題が多い。
• ただ、新設銀行と異なり、ネットバンキングだけで黒字にしなければならない期限はないので、長期的なサービス開発ができる可能性はあるが、銀行の収益環境にも影響される点では、独自なネットバンキングサービス展開には、ハードルは高いかもしれません。
  

（２）新設銀行

• 最大の制約条件は、銀行免許取得後、３年目で単年度黒字、５年目で累積黒字という点であろう。
  インターネットに特化したシステムなどで、投資を抑えても、口座獲得のマーケティング費用や、銀行間ネットワークを始めとした、従来の銀行業務ベースの金融監督庁の業務・システム両面での監査対応など、大きなハードルと言える。
• ただ、既存の不良債権や、大きな既存ホストシステムといった、重い要素がないので、従来の枠にとらわれないで（銀行から上層部が来ると？）ネットバンキングの利便性追求が実現すれば、マーケティング費用も削減され、利用率・口座数、口座残高といった伸びも見込めるので、米国をはじめとした海外銀行で行われている銀行サービスのインターネット化といった範疇を超えた、国際競争力を持ったネットバンクになることが期待される。

  ---

ネットバンクの現状と安全性に戻る